פתיחת היתרונות של הלוואות קופות גמל: מדריך מקיף
בשנים האחרונות עלתה הפופולריות של חיסכון באמצעות קופות גמל, במיוחד בשל כניסתן של קופות גמל להשקעה והתיקון החדשני 190. מדריך זה צולל לעומק ליתרון של חיסכון באמצעות קופות גמל שלא פעם מתעלמים ממנו – ההזדמנות הלוואות בטוחות בתנאים נוחים במיוחד.
בעמודים אלו נשפוך אור על סוגי ההלוואות הקיימות בקופות גמל, תנאי הזכאות והיתרונות והחסרונות בהשוואה להלוואות בנקאיות קונבנציונליות ואפשרויות הלוואות אחרות בשוק.
1. היתרונות של הלוואות קופות גמל
א. ריבית נמוכה: אחד היתרונות הבולטים הוא הריביות הנמוכות להפליא, הנעות בין פריים לפריים – 0.5% או אפילו עד פריים + 1.5%.
ב. אין צורך בערבים: בניגוד להלוואות בנקאיות מסורתיות, הלוואות קופות גמל אינן דורשות ערבים, שעבודים או בטחונות נוספים – החסכונות שלך משמשים בעצם כבטוחה שלך.
ג. אין קנסות לפירעון מוקדם: הלוואות קופות גמל נטולות עמלות ופרעון מוקדם וקנסות. זה עומד בניגוד מוחלט להלוואות בנקאיות, שבהן חיובים כאלה הם לרוב הנורמה.
ד. תשואות גבוהות מריבית: קחו זאת בחשבון: התשואה הממוצעת בקופות הגמל ב-15 השנים האחרונות נעה בין 4% ל-6% בשנה, עלתה על הריבית הנגבית על ההלוואה.
ה. המשך הפקדות: למרבה הפלא, גם במהלך תקופת ההלוואה, עדיין מותר לך להמשיך להפקיד כספים לקופת הגמל שלך.
ערעור זה ניכר בגידול המשמעותי בהלוואות שנלקחו מקופות הגמל, כמעט הכפיל את עצמו בין 2014 ל-2017 והגיע לכמעט 10 מיליארד ש"ח ב-2017.
2. מי זכאי להלוואת קופת גמל?
בעיקרו של דבר, כל חוסך עם קופת גמל נזילה או לא נזילה יכול להיעזר בהלוואת קופת גמל. החסכונות שיש לך בקרן משמשים כבטוחה להלוואה. עם זאת, ראוי לציין שמאז אוגוסט 2016, בתי השקעות וחברות מחויבים על פי חוק להעריך את מאפייני הלקוחות לפני מתן הלוואות מקרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות.
3. הלוואות קופות גמל לחוסכים פרטיים
משנת 2012, חוסכים פרטיים בקופות גמל וקרנות השתלמות יכולים לגשת להלוואות מבתי ההשקעות המנהלים את הקופות הללו. הנה מה שכדאי לדעת:
א. חברות זכאיות: חברות ביטוח ובתי השקעות המפקחים על קופות גמל רשאיות לאפשר הלוואות, אם כי אינן מחויבות לעשות זאת. חשוב לציין כי אנשים במסלול "הלכה", בעיקר חוסכים דתיים, אינם רשאים לקחת הלוואות קופות גמל בהתאם לגופי פיקוח דתיים.
ב. גובה ההלוואה: החוק מגביל את סכומי ההלוואה בהתאם למצב הקרן:
קופת גמל נזילות – הלוואות יכולות להגיע עד 80% מהחיסכון שנצבר.
קופת גמל לא נזילה – הלוואות יכולות להגיע עד 30% מהחיסכון שנצבר.
ג. תקופת הלוואה: תקופת ההלוואה המקסימלית, על פי חוק, היא 84 חודשים (7 שנים).
ד. סוגי הלוואות ושיעורי ריבית
הלוואות החזר חודשי: הלוואות אלו בעלות ריבית של פריים או פריים – 0.5%, עם החזר חודשי קבוע, והן עוקבות אחר לוח השפיצר. ישנן גם הלוואות בריבית קבועה צמודה למדדים, אם כי הן פחות נפוצות.
הלוואות בלון: בהלוואות אלו ריבית משולמת מדי חודש, כאשר הקרן מוחזרת רק בתום תקופת ההלוואה.
הלוואות מלא גרייס: הלוואות אלו כרוכות בהחזר של קרן וריבית כאחד בתום תקופת ההלוואה.
4. הלוואות קופות גמל מול הלוואות בנקאיות
א. שיעורי ריבית: הריבית על הלוואות קופות גמל נעה בין פריים לפריים + 1.5%, המתורגמת לכ-1.25-1.75% נכון לשנת 2019. לעומת זאת, הריבית הממוצעת של הלוואות בנקאיות עמדה בתחילת 2019 על כ-4.5-6%.
ב. עמלות וקנסות: הלוואות קופות גמל נקיות מעמלות וקנסות לפירעון מוקדם – מאפיין נפוץ בהלוואות בנקאיות.
ג. ערבים ובטחונות: הלוואות לקופות גמל אינן מחייבות ערבים; החסכונות שלך משמשים כבטוחה. הלוואות בנקאיות דורשות לרוב בטחונות או ערבים.
בנוף פיננסי המאופיין לרוב בחוסר ודאות, הלוואות קופות גמל מופיעות כמגדלור של גמישות וביטחון פיננסיים. היתרונות שאין שני להם, הכוללים ריביות נמוכות, היעדר קנסות ואפשרות להמשך הפקדות, הופכים את הלוואות קופות הגמל לבחירה מושכת עבור אלה המחפשים הן סיוע פיננסי והן ניהול כספים חכם.
פתיחת הלוואות לקופות גמל: מדריך שלב אחר שלב
לקיחת הלוואה מקופת הגמל שלך היא תהליך פשוט, הניתן באמצעות סוכן הביטוח שלך או ישירות מול מנהל הקופה. להלן פירוט שלב אחר שלב של איך זה עובד:
1. איסוף מסמכים נדרשים
א. צילום תעודת זהות: זה צריך לכלול את הספח.
ב. אישור בנק או המחאה: ספק צילום של צ'ק או אישור בנקאי לניהול החשבון עבור העברות הקשורות להלוואה.
ג. טופס הוראת קבע חתום: טופס זה מבטיח גביית פירעון חלקה.
ד. אישור בנק להרשאת חיוב: קבלת אישור בנקאי המאשר לחייב את חשבון העובר ושב.
ה. טופס בקשה להלוואה: מלא וחתום על טופס הבקשה להלוואה שסופק על ידי קופת הגמל.
2. הגשה וסקירה
לאחר הגשת הפרטים והמסמכים האישיים שלך, בית ההשקעות עורך בדיקה מקיפה של הפרופיל שלך כדי לקבוע היבטים שונים:
א. יכולת ההחזר של הלווה: זה כרוך בהערכת ההכנסה שלך, שיעור החזר ההלוואה מההכנסה שלך, המצב הפיננסי הכולל, ומידע נוסף הקשור לדירוג האשראי שלך.
ב. דרישת בטחונות נוספים: במקרים ספציפיים, ניתן לבקש בטחונות נוספים מעבר לחיסכון בקופת הגמל שלך.
ג. הערכת סיכונים ותמחור: רמת הסיכון ותמחור ההלוואה, כלומר שיעור הריבית, נקבעים על סמך המאפיינים האישיים שלך ואופי ההלוואה.
3. נצלו הלוואות קופות גמל
לקיחת הלוואה מקופת הגמל או קרן ההשתלמות שלכם עומדת כאחת האפשרויות המועילות ביותר הקיימות כיום. זה חיוני למחזיקי קופות גמל לנצל את ההזדמנות הזו לפני שהם שוקלים הלוואות מבנקים מסורתיים, חברות אשראי, אתרי הלוואות חברתיות או גופים אחרים להלוואות.
ניצול כוחן של הלוואות קופות גמל לא רק מעניקה לך גישה לתנאים נוחים ולמינימום פורמליות אלא גם מעצימה אותך להשיג את המטרות הפיננסיות שלך עם גמישות נוספת והפחתת הנטל הכלכלי.
